“以房养老”值得期待(辨析)

　　何谓“以房养老”？专业人士指出，投保人将房屋产权作抵押，按月从保险公司领取现金直到身故，相当于保险公司通过分期付款（按月支付）的形式，收买投保人的房屋产权，类似于把住房抵押贷款反过来做，因此也称作“反向住房抵押贷款”（简称“倒按揭”）。

　　长期以来我国不健全的社会养老保障体系，使国人形成并世代沿袭着“养儿防老”的传统观念，老年人的养老问题只有寄托在儿女的身上，否则必将孤苦面对余生。而“以房养老”投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。

　　由此看来这不失一种可行的养老模式。正如一些专家指出的那样，“以房养老”是真正把钱花在最关键的地方。相对于年轻的子女而言，老人更加需要钱。在这种情况下，如果老人将自己的房产作为遗产留给了子女，按照庇古福利经济学的观点，这无疑是一种福利损失：最需要用钱的人没钱用，而正值壮年的子女却得到了一笔额外的收入。显然，财富分配的不合理，会降低社会总体的福利水平，更会损害老年人的福利。从这个角度说，“以房养老”作为一种新型养老模式，值得期待。

　　许多老年人被称之为“住房富人，现金穷人”。他们年轻时贷款买房，辛劳一生赚钱还贷，在临近退休时方才取得住房的完全产权。此外别无积蓄，接下去就只能依靠不多的养老金维持生活。与此同时，他们的住房却顺理成章地作为遗产留给子女。财富分配的不合理，损害了老年人的福利，导致巨大的社会保障压力。“以房养老”一个最大好处就是，用事实证明老年人在用过去自己的劳动积累养活自己。当然，作为一种新型的经济模式，“以房养老”的运行必然面临种种困难，但正如国人对“按揭买房”的接受过程一样，随着制度的完善和健全，“以房养老”必将成为我们面对养老问题可供选择的方式之一。（人民网-《市场报》 陈丽君）

　　以房养老推出恰逢其时 对80后夫妇不啻为福音

　　据报道，已有国内保险公司计划在本月推出“以房养老”业务。“以房养老”是指老人将房屋产权抵押给保险公司，然后按月从保险公司领取现金直到身故，过世后房子由保险公司接收。也被称作“反向住房抵押贷款”或“倒按揭”。

　　“以房养老”从今年年初提出到目前将成为可能，其间争议不断，许多人认为“养儿防老”观念根深蒂固的国人很难接受这一险种。

　　记者却认为“以房养老”业务推出恰逢其时，这对于年轻夫妇，尤其是80后独生子女夫妇，不啻为福音。

　　80后是我国第一代独生子女群体，现在已经到了婚嫁阶段，他们结婚后将要面对的是典型“四二一”家庭结构：四位已经退休的老人，两个独生子女夫妇，一个已出生或将出生的小孩。

　　独生子女夫妇上有四老，下有一小，中间还要养房养家，其压力可谓“空前”。这种情况下推出“以房养老”，通过两套房产的逐渐变现，解决赡养4位老人的经济压力，必将成为80后夫妇的一种选择。而在独生子女政策的影响下，90后、新世纪出生的小孩到成立家庭的时候也都会面临“四二一”的家庭结构，这一家庭结构从根本上决定了“以房养老”在中国实施的可能性。

　　也许有人会说如果“以房养老”最后房子会没有了，抵押的钱没有最后一次性售出获得的多，划不来。

　　当然，如果整个家庭资金宽裕当然可以把房子留到以后再卖。但是对于绝大多数80后夫妇来说，婚后的二十年里是最需要用钱的时候，这期间变现房产将使钱的效用得到最大化。而如果等到父母过世以后再去一次性接收大笔财产，对于正值壮年事业有成的80后夫妇而言，这笔钱的边际效用就不大了。

　　此外，随着我国劳动人口流动性的增大，许多年轻人不再与父母生活在同一个城市，他们还存在着在新城市购买住宅的压力；即使在同一城市，年轻人也大多不愿意以后住父母的老房子，存在将房屋升级换代的冲动。对于这些新购房群体，“以房养老”也是一个在不影响父母居住前提下将房屋资产提前变现的极佳途径。

　　在严峻的生活压力面前，传统观念很难发挥作用，不但“以房养老”势在必行，面对高额房价，记者认为甚至有可能出现“倒按揭”与“购房按揭”挂钩的情况――父母通过“倒按揭”帮助子女归还住房按揭贷款，从而提前将已有房产分阶段赠与子女。